Magyar
Gulyás Gergely a június 22-ei kormányinfón bejelentette, hogy érdemben átalakulnak a családtámogatások, lakástámogatások a jövő évtől. A változásban vannak jó hírek is: egyes támogatások összege megemelkedik, ugyanakkor a feltételek érdemben szigorodnak. Sőt, a családi otthonteremtési kedvezményt (CSOK) a jövő évtől már nem érhetik el a jelenlegi formájában.
A kormány véleménye szerint a jelenlegi családi otthonteremtési kedvezmény az 5 ezer főnél kisebb településeken jelenthet érdemi segítséget, míg nagyobb városokban, a fővárosban a kapott összeg önmagában már nem nyújt érdemi támogatást. (Ez gyakorlatilag azt jelenti, hogy a falusi CSOK működőképes.)
Éppen ezért a kormány az 5 ezer főnél kisebb településeken megemeli a falusi CSOK összegét, emellett a normál családi otthonteremtési kedvezmény is magasabb összeggel lesz elérhető itt.
Új lakás vásárlására, építésre igényelhető összeg 2024. január 1-től:
A falusi CSOK összege kizárólag korszerűsítés, bővítési cél esetén:
A falusi CSOK összege használt lakás vásárlásával egy időben megvalósuló korszerűsítés, bővítés esetén:
A falusi CSOK összegének legfeljebb a fele fordítható az ingatlan megvásárlására. A használt lakás vásárlásához kapcsolódó összeg módosításáról még nincs információnk.
Ez kifejezetten jó hírt jelent azok számára, akik 5 ezer főnél kisebb településen szeretnének lakást vásárolni, felújítani. A változtatás előreláthatólag 2024. január elsejétől lép életbe.
Gulyás Gergely említette az 5%-os áfát is, itt azonban ellentétes információk hangzottak el. Nagy valószínűséggel az új lakások vételára továbbra is 5% marad, valamint a falusi CSOK-hoz kapcsolódó, legfeljebb 5 millió Ft összegű áfa-visszatérítési támogatás is elérhető lesz jövőre.
Nézzük meg ezt egy 40 millió Ft értékű 5 ezer főnél kisebb településen fekvő új ház példáján keresztül. A családban van három gyermek, illetve van 10 millió forint saját megtakarítás is, amit a lakásvásárlásra fordítanának.
A jelenlegi szabályok alapján a 10 millió forint önerőt egészítené ki a 10 millió forint CSOK támogatás, vagyis 20 millió forintot kellene hitelből kifizetni. A jelenleg legolcsóbb végig fix kölcsön kamata 8,80%, 20 éves futamidőt választva ennek a havi törlesztőrészlete 179 217 forint. Ez alapján összességében a két évtized alatt 43 039 581 forintot kell visszafizetni a lakásra.
Az új szabályok értelmében a 10 millió forint önerő mellé 15 millió forint támogatás járna, vagyis már csak 15 millió forint hitelre lenne szükség. A jelenlegi 8,8%-os kamat mellett a havi törlesztő 20 éven keresztül 134 413 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 32 282 836 forint lenne.
Vagyis összességében a támogatás megnövelése miatt a havi kiadás 44 804 forinttal csökkenne, a teljes visszafizetés pedig 10 756 745 forinttal csökkenne a kedvezmény összegének megnövelése miatt. (Azt feltételezve, hogy a vételár és a hitelkamatok nem változnak.)
A kormány véleménye alapján a nagyobb településeken, a nagyvárosokban és a fővárosban önmagában a CSOK nem jelent érdemi segítséget. Éppen ezért a támogatás kivezetésre kerül az 5 ezer főnél nagyobb városokban 2024. január elsejétől.
A CSOK helyébe lépő új támogatási rendszer kidolgozása tervben van, erről azonban még semmilyen részletet nem tudni.
Érdemes lehet sietnie mindazoknak, akik nagyobb településen szeretnének ingatlant vásárolni vagy építeni, a jelenlegi kedvezményeket ugyanis csak év végéig lehet igényelni. Az új támogatás összegéről, illetve feltételeiről pedig még nincs semmilyen információ.
Nézzük meg ezt egy 60 millió forint értékű nagyvárosban lévő új lakás példáján keresztül. A családban van három gyermek, illetve van 10 millió forint saját megtakarítás is, amit a vásárlásra fordítanának.
A jelenlegi helyzetben a 10 millió forint önerő mellé járna 10 millió forint támogatás, e mellé 40 millió forint hitelre lenne szükség. A legolcsóbb végig fix kölcsön kamata jelenleg 8,8%, az induló havi törlesztőrészlet pedig 20 éves futamidő esetén 358 434 forint. A teljes visszafizetendő összeg ez alapján 86 066 562 forint.
Jövőre a család azonnal szembesülhet egy problémával: a vételár legalább 20 százalékának megfelelő önerővel kell rendelkezniük. A meglévő gyermekekre járó CSOK támogatás a legtöbb banknál elfogadható önerőként, de az az összeg most kiesik. Vagyis a család nem tudja megvenni a lakást abban az esetben, ha nem tud legalább 2 millió forint plusz saját megtakarítást beforgatni a vásárlásba.
Ha meg lenne a plusz önerő, akkor a 12 millió forint saját megtakarítás mellé 48 millió forint hitelre lenne szükség. A jelenlegi 8,8%-os kamat mellett a havi törlesztőrészlet 430 121 forint lenne 20 éves futamidő mellett. A teljes visszafizetendő összeg pedig 103 277 355 forintra nőne.
Vagyis a család akkor tudná megvenni a lakást, ha minimum 2 millió forint további saját megtakarítást előteremt. De ebben az esetben is a havi törlesztőrészlete 71 687 forinttal emelkedne, ami összességében 17 210 793 forint többletkiadást eredményezne. Mindez változatlan vételár és hitelkamatok mellett igaz. Egy új támogatás bevezetése természetesen megváltoztatja a helyzetet.
A Babaváró hitel esetében pozitív és negatív változást egyaránt bejelentettek, ám a Bankmonitor szakértői szerint a szigorítás lényegesen többeket érinthet majd. Jó hír, hogy a Babaváró hitel maximális összege 1 millió forinttal nő, így akár 11 millió forint szabad célú, fedezetlen hitelhez is hozzájuthatnak majd a párok. Ez az emelkedés inkább csak jelképesnek tekinthető, hiszen a 2019 közepi indulás óta az egyre növekvő infláció miatt már mintegy 2,46 millió forinttal csökkent a Babaváró hitel vásárlóértéke.
Ugyanakkor jelentős szigorítás, hogy 2024. január 1-től jelentősen csökken a Babaváró hitelt igénylő pároknál a feleség maximális életkora. Míg jelenleg azok igényelhetik a hitelt, ahol a pár hölgytagja még nem töltötte be a 41. életévét, jövőre 30 év alattinak kell lenni. A Bankmonitor szakértői szerint ez radikálisan szűkítheti majd az igénylők körét. A szigorítás indoka az, hogy a családok által vállalt gyerekszámot illetően meghatározó az első gyerek megszületésének ideje, így a gyerekvállalás idejét a kormány szeretné előrébb hozni.
Jelentős átmeneti könnyítés ugyanakkor, hogy 2025. január 1-ig még igényelhető lesz a Babaváró 40 évesen is, ám csak akkor, ha a feleség már várandós. Ez komoly könnyítés, hiszen a párok jelentős része már eleve így igényli a támogatást, ami azt jelenti, hogy a törlesztés azonnal felfüggeszthető három évre, a kamatmentesség pedig a futamidő végéig megmaradhat.
A Babaváró feltételeinek szigorítása a lakásvásárlók helyzetét is megnehezítheti, hiszen az MNB adatai szerint a többség lakáscélra fordítja az összeget, például részben vagy egészében önerőként használja fel egy lakáshitelnél. Szakértők szerint pedig éppen az önerő előteremtése jelenti jelenleg a legnagyobb nehézséget, hiszen a bankok a vételár legfeljebb 80 százalékát finanszírozzák meg, a fennmaradó részt saját forrásból kell biztosítani. Ezért azoknak, akik lakásvásárlást terveznek és az új feltételeknek már nem felelnének meg, mindenképpen célszerű még idén megigényelniük a támogatást, az összeget pedig akár bankbetétben vagy állampapírban fialtatni addig, amíg nem lesz rá szükség. Ezek a választott befektetéstől függően jelenleg évi 9-15 százalékos kamatot jelenthetnek.
