Lakáshitelesek, figyelem: óriási tartozás-elengedés készülődik

Harmadik és további gyerekek vállalása esetén 1-1 millió forintnyi tartozást "elenged" az állam a lakáshiteles családoknak - jelentette be a kormány a közelmúltban. Feltéve, de meg nem engedve, hogy minden érintett vállal még egy gyermeket, számításunk szerint 172 ezer család összesen 172 milliárd forintnyi tartozástól szabadulna meg. A bankszektor hosszú távon ügyfeleket nyerne, rövid távon viszont bukna: becslésünk szerint évi mintegy 8 milliárd forintnyi nettó kamatbevételtől esne el.
 

A gyermekvállalást ösztönözné a kormány

Május 24-ei ülésén "családi akciótervet" fogadott el a kormány. Bár a jogszabály-tervezet még nem jelent meg, a 2018-tól várható intézkedésekről az alábbiakat már tudjuk:

• - A harmadik, negyedik vagy tovább gyermeket vállalók számára a gyermekek fogantatásának harmadik hónapjától 1-1 millió forintot ír jóvá a kormány a meglévő lakáshitelből. A 3%-os támogatott kamatozású CSOK-os hitelekre ez nem vonatkozik.
• - Az új gyermekek fogantatásától számított harmadik hónaptól felfüggesztik vagy elengedik a diákhitel-tartozásokat, illetve azok egy részét. Az első gyermek után felfüggesztik, a második után a felét elengedik, a fennmaradó rész törlesztését felfüggesztik, a harmadik gyermek után pedig teljes mértében elengedik a fennmaradó hitelt.
• - A hallgatói és diplomás gyed a jövőben a gyermek 2 éves koráig jár.
• - Bölcsődefejlesztési program indul, a cél, hogy minden család képes legyen megoldani a gyermekfelügyeletet. Arra, hogy minden településen, vagy azok közelében legyen bölcsőde 10 milliárd forintot különített el a kormány.
• - A külföldön született magyar állampolgárságú gyermekek után is jár majd a 64 125 forint anyasági támogatás.
• - A 2013-ban bevezetett babakötvény és a kamattámogatás szintén kiterjed minden magyar állampolgárságú, külföldön született gyermekre is.
• - Létrejön egy népesedésügyi döntés-előkészítő kabinet, valamint egy, a témával foglalkozó intézet.

Mennyi hitelt fognak elengedni?

Ami a diákhitelek egy részének elengedését illeti, az intézkedés az MFB-n keresztül állami tulajdonban lévő Diákhitel Központ hitelállományát érintheti, vagyis az állam várhatóan a saját követelését írja majd le a diákhitelesek egy részével szemben. 200 ezer diákhitellel rendelkező fiatal közül 116 ezer nő, rájuk vonatkozhat ez a kedvezmény a kormány közlése szerint. A Diákhitel Központ 2016 végén összesen 272 milliárd forint diákhitel-állománnyal rendelkezett, ennek egy közelebbről nehezen meghatározható részét érintheti a tartozás-elengedés. Az átlagos tartozás (nőknél) 1,32 millió forint a Diákhitel1, illetve 820 ezer forint a Diákhitel2 konstrukciónál, ezeket az összegeket engedhetik el részben vagy egészben az adósoknak a Pénzcentrum.hu szerint.

Kicsit többet tudunk mondani a lakáshitelek várható elengedéséről. Az MNB-nél arról tájékoztattak minket, hogy a fennálló 3493 milliárd forintnyi lakáshitel döntő része, 57,7%-a (!) gyermek nélküli háztartásé, további 17,5% pedig egygyermekes háztartás tartozása. Elmondható tehát, hogy reálisan a lakáshitelek 24,8%-át, 866 milliárdnyi tartozást és 171 678 darab szerződést érintő programról van szó, ekkora ugyanis a legalább kétgyermekes háztartások lakáshitel-állománya a jegybank tájékoztatása szerint. Ha mind a 172 ezer érintett család még egy gyermeket vállalna (a minimális számú CSOK-hitelek és az ikrek száma talán kioltja egymást, és feltételezzük, hogy nagyjából egy lakáshitel-szerződése van mindegyik családnak, valamint eltekintünk attól, hogy vannak 1 millió alatti tartozások is), akkor az érintett tartozások közel 20%-át, 172 milliárd forintnyit engednék el. 

Joggal feltételezhetjük azonban, hogy az érintetteknek csak a töredékét fogja új gyermek vállalására ösztönözni a hitelelengedés. Ahogy azt is, hogy nem a bankoknak kell leírniuk veszteségként a tartozás egy részét, és nem is hitel-átvállalásról lesz szó, hanem valószínűleg előtörleszti majd az állam a tartozás egy részét a lakáshitelesek helyett. Az MNB Hitelezési folyamatok kiadványa szerint ma Magyarországon 4,6% a meglévő lakáshitelek átlagos kamatfelára. Ezzel számolva évi 7,9 milliárd forint nettó kamatbevételtől esne el a bankszektor, ha mind a 172 ezer érintett család még egy gyermeket vállalva 1 millió forintnyi lakáshitel-tartozástól megszabadulna. Ez a bankok tavalyi nettó kamatbevételének a közel 1%-a. Átlag 1,5%-os előtörlesztési díjjal számolva az állam által fizetett közel 2,6 milliárd forintnyi előtörlesztési díj kis részben kompenzálná ezt az első évben.
 

Hogy érinti mindez a törlesztőrészletet?

Szinte kereken 5 millió forint a legalább kétgyermekes háztartások átlagos lakáshitel-tartozása. Ebből 1 millió forint elengedése a tőketartozás ötödének leírását jelentené, ami a törlesztőrészletet szintén 20%-kal csökkentheti, hiszen annuitásos hitelek esetében a törlesztőrészlet a fennálló tőketartozással arányos. 10 millió forintos fennálló tartozás esetén a havi teher csökkenése 10%, és így tovább.