Magyar
A járvány ellenére dübörög az ingatlanpiac. Minden második adásvétel ma már hitelfelvétellel valósul meg, így folyamatosan nő a hitellel rendelkező családok száma is. A forint alapú lakáshitelek kamata ma már jellemzően 10 évre rögzített, így biztonságos hitelekről beszélhetünk. De mi történik akkor, ha elveszítjük a munkánkat, lebetegszünk, esetleg meghalunk? Hogyan kerülhető el, hogy egy ilyen helyzet akár csődbe vigye a családot? A Bankmonitor szakértői végig veszik a szóba jöhető lehetőségeket.
Ha már a lakáshitelek pénzügyi kockázatát kipipáltuk (forintban vesszük fel a hitelt és a kamatok rögzítése miatt már a kamatemelkedés sem okozhat érdemi problémát), akkor érdemes figyelmet szentelnünk a nem pénzügyi jellegű kockázatoknak is. Melyek ezek, és mit tehetsz ellenük?
A COVID járvány harmadik hullámának közepén talán nem szükséges részletesen boncolgatni, hogy van bizonyos kockázata az állásunk elvesztésének. A magyar családok mindössze harmadának van olyan mértékű megtakarítása, hogy a jövedelem teljes kiesése esetén 3-4 hónapig fedezni tudja a kiadásait. Ugyan ma védettséget ad minden hitelfelvevő számára a moratórium, de ez nem tart örökké. Ha a munkahely elvesztése miatt nem tudjuk fizetni a hitelünk törlesztő részleteit, akkor pedig veszélyeztethetjük a családi otthont (hiszen az ingatlanon jelzálogjoga van a hitelező banknak).
Erre a helyzetre jelent megoldást az olyan biztosítás, ami munkanélküliség esetén átvállalja pár hónapig a banki törlesztőrészletek megfizetését. Egy ilyen kockázati biztosítás díja a hitelösszeg függvényében pár ezer forint havonta.
Amennyiben a családod elveszítene téged akár betegség, akár baleset következtében, egy hitelfedezeti biztosítás akkor is nagyon komoly segítséget nyújthat. Leveszi szeretteid válláról a hitel visszafizetésének terhét, mert a biztosító kifizeti a teljes fennálló összeget helyettük.
Mi az a hitelfedezeti biztosítás?
A hitelfedezeti biztosítás a kockázati életbiztosítások egy fajtája.
Ez egy nagyon egyszerű konstrukció, amely a hitel futamideje alatt garantálja az éppen aktuális, még vissza nem törlesztett hitelösszeg (vagyis a tőkehátralék) kifizetését a biztosított bármely okú halála esetén. Ez az alapszolgáltatás. A bármely okú halált értsd úgy, hogy az akár betegségből akár balesetből kifolyólag következik be.
A klasszikus hitelfedezeti biztosításnak a biztosítási összege jellemzően nem állandó, hanem a hitel futamideje alatt évről évre csökken, ahogy a hitelt fizeted vissza. Mindig csak a fennálló tartozás a biztosítási összeg. A csökkenő biztosítási összeg pedig alacsonyabb díjat jelent számodra a szerződés megkötésekor, így ez kedvező lehet.
Előfordul azonban, hogy a hitelfedezeti biztosítás összege mégsem csökken, ami elsőre furcsának tűnhet, ám végső soron ez is a biztonságot növelheti. Ilyenkor ugyanis a biztosítási összeg sem csökken, vagyis a biztosító a kezdeti hitelösszeg alapján fizet, így a hitel tőketartozásának rendezését követően a családnak is pénzhez jut. Értelem szerűen annál több pénz jut a családnak majd, minél később következik be a sajnálatos biztosítási esemény, hiszen a hitelből annál nagyobb rész lesz már visszafizetve.
A biztosítás tartama az az időszak, amire a védelem szól. Ha például a hitel futamideje 15 év, akkor a biztosítást is célszerű 15 évre megkötni.
Az alábbi táblázat alapján láthatod, hogy nagyságrendileg milyen kiadást jelenthet egy hitelfedezeti biztosítás megkötése.
Amíg nincs világméretű járvány, addig nem gondoljuk azt, hogy ez reálisan bekövetkezhet. Ugyanígy senki nem gondol arra, hogy ő maga is súlyosabb balesetet szenvedhet (mely részleges, vagy teljes rokkantsághoz vezet), vagy kritikus betegsége lehet, ami miatt tartósan sérülhet a munkaképessége.
A hitelfedezeti alapbiztosítás mellé kiegészítő biztosítások is köthetők. Így a haláleseti szolgáltatás baleset- és betegségbiztosítási fedezetekkel bővíthető.
A kiegészítő biztosítások között vannak egyszerűek, mint a maradandó egészségkárosodásra szóló (vagyis rokkantsági) kiegészítő biztosítások, balesetbiztosítások. A kritikus betegségekre szóló kiegészítők szintén nagyon fontos fedezetek, hiszen mindannyian rettegünk ezektől a betegségektől.
A Bankmonitor kockázati díjkalkulátorában megtalálhatók ezek a kiegészítő biztosítások. A díjkalkulációban nem egy adott biztosító díjait szeretnénk bemutatni, hanem egy általános képet, amely tájékoztatást ad a számodra a szükséges biztosítási díjak nagysárendjéről.
A hitelfedezeti biztosítás mellett nagy számban kerülnek megkötésre más kiegészítő biztosítások is. A piaci választék igen bőséges, van olyan biztosító, amelyik több mint 15 kiegészítő biztosítást kínál az alapbiztosítás mellé.
A biztosítási szerződés megkötésében fontos a profi tanácsadás. A nagy biztosítási választékban nem könnyű eligazodni. A legfontosabb, hogy az élethelyzethez igazítsuk a biztosítási szerződést. Ehhez szükséges megismerni, hogy mi az, ami fontos a számodra, mi a munkád, milyen rutinszerű tevékenységeket végzet, mit szeretsz csinálni szabadidődben, például mit sportolsz, vagy mi a hobbid.
Ezek mind befolyásolhatják azt, hogy milyen biztosítási szerződést kötsz. A lényeg az, hogy nem vásárolj olyasmit, ami felesleges, de annyira kerülj biztonságba, amennyire csak lehetséges. Ebben segíthet a Bankmonitor partnereként a Szigetingatlan szakértő hitelügyintéző kollégája.
